Comment choisir une assurance pour couvrir votre propriété

Neuf propriétaires sur dix ont une police multirisque, mais toutes les polices ne couvrent pas les mêmes risques : par exemple, si plus de 90% des polices couvrent les dégâts des eaux, moins de 90% incluent uniquement la responsabilité civile environ 75 pour cent incluent le vol, et un peu plus de la moitié vous couvre en cas de bris de verre. Tous les bâtiments en cours de construction et les gros travaux de rénovation ou de réparation des bâtiments existants doivent être couverts par une assurance dommages (assurance dommages) qui garantit les travaux pendant dix ans après leur achèvement. C'est le constructeur qui est responsable de la souscription de cette couverture, mais pendant les dix premières années de vie du bâtiment, elle passe automatiquement à un nouveau propriétaire et paiera les dommages causés par des défauts dans la construction d'origine. Si vous louez votre bien ou autorisez quiconque à l'utiliser sans paiement, votre assurance peut ne pas les couvrir, la loi française considérant que l'occupant a la garde du bien. Renseignez-vous auprès de votre assureur, qui pourra peut-être ajouter la couverture nécessaire pour une prime supplémentaire nominale, par exemple 50 € par an. Le bâtiment Bien que ce ne soit pas obligatoire pour les propriétaires, il est sage de souscrire une assurance bâtiment (bâtiment) couvrant les dommages dus au feu, à l'eau, aux explosions, aux tempêtes, au gel, à la neige, au vol, aux dommages malveillants, aux actes de terrorisme et aux catastrophes naturelles, qui sont généralement couvert par une politique multirisque. Notez que dans certains cas, les réclamations pour certains types de dommages matériels ne sont pas prises en compte à moins que le gouvernement déclare la situation catastrophe naturelle ou « acte de Dieu », comme cela s'est produit avec les inondations dans le sud de la France ces dernières années, où de nombreuses personnes ont trouvé après les inondations que leur assurance habitation ne les couvrait pas pour l'eau provenant du niveau du sol, uniquement pour l'eau qui s'infiltrait par le toit. Lisez les petits caractères et, si les inondations sont l'une de vos préoccupations, assurez-vous que vous êtes couvert. Il est particulièrement important de souscrire une assurance pour les dommages dus aux tempêtes en France, qui peuvent être graves dans certaines régions. Sachez cependant que si vous habitez dans une zone touchée par une succession de catastrophes naturelles (comme des inondations), votre assurance habitation peut être résiliée. Vous devrez peut-être souscrire une couverture supplémentaire pour les catastrophes naturelles, qui ne devrait coûter qu'un petit montant (par exemple 10 € par an). Notez également que le vol n'est couvert que sous certaines conditions (par exemple, que les portes et les fenêtres étaient verrouillées et que les voleurs ont dû s'introduire par effraction dans une propriété.) L'assurance des biens est basée sur le coût de la reconstruction de votre maison et est augmentée chaque année en fonction d'un chiffre d’inflation convenu par l’industrie. Les appartements Si vous êtes copropriétaire, l'assurance bâtiment est incluse dans vos frais de service, mais vous devez vérifier exactement ce qui est couvert. Vous devez cependant toujours être assuré contre la responsabilité civile en cas de dommages aux appartements voisins, par exemple par inondation ou incendie. Logement loué Si votre logement est loué, votre propriétaire insiste généralement pour que vous ayez une assurance responsabilité civile. Un bail vous oblige à vous assurer contre les « risques locatifs » (risques locatifs), y compris les dommages que vous pourriez causer à un immeuble locatif et à d'autres propriétés si vous habitez dans un appartement, par exemple en raison d'inondations, d'incendie ou d'explosion. Vous pouvez choisir votre propre compagnie d'assurance et n'êtes pas obligé d'en utiliser une recommandée par votre propriétaire, mais votre propriétaire a le droit d'annuler votre bail si vous ne lui fournissez pas la preuve d'une couverture adéquate dans le délai spécifié (généralement un mois ou deux après avoir emménagé). Contenu Le contenu est généralement assuré pour les mêmes risques qu'un bâtiment et est assuré pour sa valeur de remplacement. Les articles de grande valeur doivent généralement être détaillés et des photographies et des documents (par exemple une évaluation) fournis. Lors de la réclamation pour le contenu, vous devez produire les factures originales si possible (toujours garder les reçus pour les articles coûteux) et garder à l'esprit que le remplacement des articles importés peut être beaucoup plus coûteux que de les acheter à l'étranger. Notez que les politiques de contenu contiennent généralement des clauses de sécurité et si vous ne les respectez pas, une réclamation ne sera pas prise en compte. Maison de vacances Les primes sont généralement plus élevées pour les résidences secondaires que pour les résidences principales en raison de leur vulnérabilité, en particulier aux cambriolages, et sont généralement basés sur le nombre de jours par an pendant lesquels une propriété est habitée et l'intervalle entre les périodes d'occupation. La couverture contre le vol, la tempête, les inondations et les dommages malveillants peut être suspendue lorsqu'une propriété est laissée vide pendant plus de trois semaines à la fois (ou s'il n'y a pas d'entrée forcée visible). Il est possible de négocier une couverture pour les périodes d'absence moyennant un lourd supplément, bien que les objets de valeur soient généralement exclus. Si vous êtes absent de votre propriété pendant de longues périodes, par exemple plus de 60 jours par an, vous pouvez également être tenu de payer une franchise (par exemple 500 €) sur une réclamation résultant d'un événement survenu pendant votre absence (et vol peuvent être exclus). Vous devriez lire tous les petits caractères dans les politiques. Dans les zones à haut risque de vol (par exemple, certaines parties de Paris et de la Côte d'Azur), il se peut que vous deviez installer des serrures supplémentaires (par exemple deux serrures sur les portes extérieures, une de type impasse) et des volets à verrouillage interne ou barres de sécurité sur les fenêtres. Une politique peut spécifier que toutes les formes de protection des portes doivent être employées chaque fois qu'une propriété est inoccupée pendant deux jours ou plus et après 22h00. Certaines entreprises peuvent ne pas assurer les maisons de vacances dans les zones à haut risque. Il n'est pas sage de laisser des objets de valeur ou irremplaçables dans une maison de vacances ou une maison qui restera vacante pendant de longues périodes. Certaines compagnies d'assurance feront tout leur possible pour trouver une échappatoire qui vous rend négligent et les décharge de leur responsabilité. Vérifiez toujours soigneusement que les conditions particulières énumérés sur une politique sont corrects : sinon, votre police pourrait être nulle.