L’assurance vie, un moyen de placement financier comme un autre ? Pas tout à fait : comme son nom l’indique, elle vous assure contre les aléas de la vie, et elle vous permet avant tout de transmettre vos biens aux bénéficiaires de votre choix dans des conditions fiscales très avantageuses si vous décédez pendant la durée du contrat.
L’ouverture d’une assurance vie
Les assureurs comme la MAAF proposent plusieurs formules, adaptables aux budgets de chacun, et permettant de se constituer une épargne sécurisée au fil des ans.
Quelle que soit la formule, l’assurance vie donne la possibilité de financer un projet qui vous tient à cœur (comme par exemple un investissement immobilier) en versant, au rythme que vous souhaitez, un capital du montant de votre choix.
Le capital de votre assurance vie génère bien évidemment des plus-values, qui peuvent être plus ou moins rémunérateurs selon la formule que vous choisirez :
Les plus prudents d’entre vous, et ceux qui n’ont pas une réelle expertise en finance, choisiront un placement sous forme de fonds euro, très sécurisés mais de rentabilité assez faible.
Pour les plus joueurs qui connaissent les rouages des cours de la bourse, la possibilité existe d’ouvrir une assurance vie sous forme d’unités de comptes, des valeurs boursières plus fluctuantes mais qui peuvent avoir une rentabilité particulièrement haute.
Vous pouvez bien évidemment réaliser un package entre des deux formules (par exemple 60% de fonds euro, et 40% d’unités de comptes).
L’assuré a la possibilité à la fin du contrat de fermer son assurance vie et de récupérer son capital et ses intérêts, ou d’opter pour un renouvellement (qui se fait usuellement de façon tacite).
En cas de décès de l’assuré pendant le contrat d’assurance vie, le capital et les plus-values du contrat sont automatiquement transmis au bénéficiaire fixé par l’assuré.
Bon à savoir : les contrats d’assurance vie n’ont pas de durée légale ; dans cette optique, il peut être intéressant d’ouvrir un contrat marqué dans le temps, et tacitement renouvelé d’année en année.
Les moyens d’investissement
L’ouverture du compte se fait généralement par virement, mais rien n’interdit de déposer un chèque par exemple.
Vous avez ensuite la possibilité de renflouer votre épargne par des versements complémentaires, libres ou réguliers, dont vous êtes bien évidemment libre de déterminer le montant.
Cela étant, rien ne vous empêche de vous limiter au versement initial, dit « prime unique » si vous le souhaitez.
Les avantages de l’assurance vie
Tout d’abord, l’assurance vie permet de placer son argent à un taux particulièrement intéressant. Il s’agit de l’un des moyens de placement les plus rémunérateurs.
Il permet aussi de réaliser un placement sécurisé pour le compte d’un tiers, dans des conditions intéressantes.
Mais il faut surtout noter que plus grand avantage de l’assurance vie, c’est que seules les plus-values réalisées par l’assuré sont soumises à l’impôt sur le revenu.
Les différentes formules possibles
Les assureurs proposent souvent une déclinaison de ces trois formules d’assurance vie qui peuvent être un bon exemple des critères à prendre en compte pour ouvrir un contrat dans de bonnes conditions.
Le contrat d’assurance vie classique :
Cette formule souple est la plus accessible financièrement ; elle propose de réaliser des versements qui peuvent être très faibles (50€ par mois minimum de versements réguliers pour le contrat assurance vie Winalto de la MAAF par exemple ).
Elle offre à l’assuré la possibilité d’effectuer un retrait à tout moment dans le respect des conditions fiscales en vigueur, et d’effectuer un retrait parfaitement libre d’impôts au bout de huit ans.
En cas de décès de l’assuré, les capitaux seront versés aux bénéficiaires sans aucun droit de successions, selon la législation en vigueur.
Le contrat retraite PERP :
Le Plan d’Epargne Retraite Populaire est spécialement conçus pour les assurés qui veulent sereinement préparer leur retraite.
Ce contrat permet au moment de la retraite d’ouvrir une rente viagère ce qui garantit automatiquement un revenu sûr et régulier.
A noter une option de réversion qui peut permettre à l’assuré de faire protéger son conjoint ou un de ses proches.
Le contrat retraite loi Madelin
Ce contrat est réservé aux travailleurs non salariés non agricoles : dirigeants de petites structures, travailleurs libéraux … peuvent ainsi ouvrir une assurance vie ouverte à leurs besoins.
Le principe ? Alimenter le contrat tout au long de sa vie active et pouvoir ainsi profiter d’un revenu régulier complémentaire au moment de la retraite.
Le principal avantage du contrat retraite Madelin ? La déduction fiscale très intéressante, puisqu’elle est calculée sur l’investissement du bénéfice imposable.
