Les assurances sur les bâtiments en France

Le but de cette assurance est de vous assurer qu'en tant que client, vous êtes protégé de manière satisfaisante dans le cas où le constructeur, l'architecte ou leur compagnie d'assurance décline toute responsabilité pour les vices de construction. Ils peuvent nier l'existence d'un défaut ou, dans l'affirmative, dire qu'il ne faisait pas partie de leurs travaux ou blâmer un fournisseur, un sous-traitant, un architecte ou un constructeur. Dans ces circonstances, il vous faudra peut-être des années pour obtenir réparation, même si jamais vous êtes en mesure de le faire. L'assurance dommages-ouvrage cherche à éliminer toute cette incertitude en imposant à votre assureur l'obligation de prendre en charge les coûts de réparation du défaut et en lui laissant le soin de se battre pour déterminer qui est responsable. Comment se couvrir ? Bien que la loi oblige les clients à souscrire cette assurance pour les grands projets de construction dans la pratique, cela ne se produit pas toujours, soit par ignorance, soit par coût. Les constructeurs ne le publient pas car il est plus facile d'intenter une action contre eux, et certaines compagnies d'assurance n'aiment pas cela car c'est souvent risqué pour eux. Si vous faites construire une maison en utilisant le contrat standard à cet effet, appelé CCMI, alors il est obligatoire de souscrire des assurances dommages. Néanmoins, il n'y a pas de pénalité pour un propriétaire qui ne souscrit pas à l'assurance, mais si vous décidez par la suite de la vendre, cela peut rendre la tâche plus difficile. L'assurance a également une certaine valeur de revente car si vous vendez la propriété dans les dix ans, le nouveau propriétaire continue de bénéficier des années restantes sur la police. De même, si vous ne le retirez pas puis ne vendez pas le bien par la suite, il est possible qu'un nouveau propriétaire puisse intenter une action en justice contre vous dans le cas où des défauts majeurs deviendraient apparents. Pour éviter ce risque, vous devez informer l'acheteur que la garantie décennale n'existe pas et inclure une clause appropriée à cet effet dans le contrat de vente. Donc, face à cette dépense potentielle, vous devez magasiner pour obtenir la meilleure offre. Une option consiste à faire appel à la compagnie d'assurance de votre constructeur, qui peut également proposer un tarif plus compétitif, même si cela peut entraîner un conflit d'intérêts potentiel ! Alternativement, les entreprises qui sont régulièrement impliquées dans le secteur de la construction peuvent être en mesure de proposer le tarif le plus attractif, par exemple le Groupe SMABTP. Essayez de passer par un courtier d'assurance (courtier), car ils peuvent avoir des accords de réduction avec des compagnies d'assurance qui ne sont pas disponibles pour les particuliers. Quel que soit l'itinéraire que vous empruntez, assurez-vous de lire les petits caractères afin de faire des comparaisons valables. Vous devez également tenir compte de la qualité de l'assureur, comme l'illustre notre article du bulletin Contrats d'assurance construction résiliés. Si un assureur refuse de vous offrir une couverture, vous devez contacter le Bureau Central de Tarification (BCT), un organisme indépendant créé par le gouvernement pour régler les litiges entre les compagnies d'assurance et leurs clients. La BCT peut contraindre une entreprise à fournir l'assurance et à déterminer également le tarif de base à appliquer ! Les conditions de couverture La police doit être souscrite avant le début des travaux et assurera la couverture sur la même base que celle de l'assurance constructeur. En d'autres termes, comme suit : Année 1 - Garantie de l'exécution complète des travaux - la garantie de parfait achèvement. Années 1 et 2 - Garantie que les équipements sont en bon état de fonctionnement, par exemple électricité, sanitaires, chauffage, fenêtres, volets et portes - la garantie de bon fonctionnement. Années 1 à 10 - Tous les travaux concernant la stabilité et l'intégrité du bâtiment, y compris les éléments qui assurent l'étanchéité du bâtiment au vent et à l'eau, par exemple les fondations, les sols, les murs, les escaliers, les plafonds, les cadres de portes et de fenêtres, les principaux défauts électriques et de plomberie, toit, charpente - l'assurance décennale. La police ne couvre pas les travaux de maintenance normaux ou les travaux de réparation résultant du défaut du propriétaire de procéder à un entretien adéquat. Si le propriétaire change la nature des travaux après la signature du contrat, il doit en informer la compagnie d'assurance, qui peut décider de proposer l'assurance à de nouvelles conditions. La plupart des contrats comprendront un « excédent » et des exclusions possibles. Vous devez également vérifier la clause d'indexation et le processus de réclamation. Certaines compagnies d'assurance proposent également une couverture des dommages indirects tels que la perte de location ou les frais de location d'un bien immobilier si votre logement ne peut être occupé. Ces aspects de la couverture sont discrétionnaires.